Все хотят стать богатыми, но не все знают, как это сделать? Кто-то становится «богатым» на пару лет, а потом опять падает в долговую яму. Знакомо? Или вы ещё ни разу не были «богатым»? Эта статья для всех людей, кто хочет постоянно быть «богатым».
В оригинале есть термины «paycheck mentality» и «net worth mentality». Эти термины очень трудно перевести на русский язык, и скорее всего в русской блогосфере нет единого определения этим понятиям. Я придумал им свое название, которое, на мой взгляд, даже лучше оригинала. Мой авторский перевод: «зарплатно-потребительский менталитет» и «доходно-инвестиционный менталитет».
Оригинал статьи находится по ссылке. К слову, блог этих товарищей занимает первое место в рейтинге англоязычных блогов по саморазвитию. Приступим.
Построй свое богатство: измени свой склад ума с “зарплатно-потребительского” на “доходно-инвестиционный»
Не деньги должны управлять вами, а вы ими.
Вы чувствуете, что у вас не все в порядке с финансами? Как бы вы ни старались на работе и сколько бы вы ни зарабатывали дополнительно, вы до сих пор на том же самом месте, что и год назад или даже 5 лет? Скорее всего, вам нужно менять финансовое мышление.
Существует 2 склада ума касательно личных финансов: зарплатно-потребительский менталитет и доходно-инвестиционный. Человек с первым типом мышления фокусируется на зарабатывании денег, чтобы увеличить уровень своего богатства. Человек со вторым типом мышления также стремится повысить свой уровень дохода, но он же увеличивает богатство через сбережение и инвестирование.
Довольно просто, не так ли? Второй путь кажется очевидным для наращивания богатства. И все же до сих пор многие люди застряли в менталитете зарплаты и потребления.
По мнению авторов The Bogleheads’ Guide to Investing, проблема в том, что очень трудно разделить текущий доход и наше богатство:
“Многие взрослые путают понятия дохода и богатства. Мы думаем, что генеральные директора, профессиональные спортсмены, известные актеры и доктора богаты, потому что у них высокий уровень текущего дохода. Мы привыкли судить о степени богатства человека по степени его текущего дохода. 6-значные и 7-значные уровни дохода свидетельствуют о богатстве. Конечно, есть взаимосвязь между богатством и уровнем дохода, но тем не менее это две совершенно разные экономические величины. Доход – это количество денег, которое вы зарабатывает за определенный период. Если вы заработали миллион долларов за год и миллион же потратили, то уровень вашего богатства равен нулю. Вы просто прожили этот год, как богач. Тот, кто фокусируется на доходе, как экономическом успехе, обычно игнорирует главное мерило финансовой независимости. Это не то, сколько вы зарабатываете! Это то, сколько вы удерживаете”.
Прежде чем прочитать это, я понимал важность сбережения денег, но я никогда не думал о концепции, что доход и богатство – это две разные величины. Я всегда был сосредоточен на увеличении дохода и даже не думал об увеличении своих чистых активов. У меня была зарплатно-потребительская ментальность.
После осознания этого я захотел перейти на доходно-инвестиционный склад ума. Теперь моя первоначальная цель не в увеличении текущего дохода, а в создании прироста моего богатства, которое станет моим долгосрочным активом и страховкой для меня и моей семьи. Вас ждет инструкция, как переключиться с одного склада ума на другой.
Выгоды доходно-инвестиционного менталитета
Создайте себе спасательный финансовый круг
Зарплатно-потребительский подход очень хрупок в отличие от доходно-инвестиционного. Конечно, жизнь прекрасна, когда у вас есть высокий уровень дохода. Но что происходит если этот доход превратиться в ноль? Например, вас уволят. Если вы жили от зарплаты до зарплаты, то вы окажетесь в ужасном положении.
Зарплатно-потребительский менталитет сделал вас хрупким. Ваша финансовая безопасность зависит только от вашего текущего дохода. И признайтесь, вы не можете на сто процентов контролировать свой текущий доход. По тем или иным обстоятельствам, доход может превратиться в ноль.
Доходно-инвестиционный менталитет делает вас по-настоящему сильным и независимым. У вас есть за спиной ресурсы, которые в случае неприятности не дадут вам упасть на дно жизни. Если вы умеете сохранять и инвестировать с умом, то у вас есть не только финансовая сила, но и гибкость. Во время финансового штурма у вас есть свобода выбора. Вы даже можете повернуть непредвиденные обстоятельства в свою пользу.
Более того, богатство будет увеличиваться, даже если вы не будете работать. Для увеличения своего дохода есть два выбора: 1) работать больше, 2) увеличивать ценность своей работы. В обоих вариантах придется работать именно вам. Увеличение богатства обычно не подразумевает этих вещей. Ваше богатство растет в двух случаях: вы увеличиваете уровень своих сбережений или богатство увеличивается само благодаря сложному проценту. Во втором случае уже деньги будут работать на вас, а не вы будете работать на них. В этом случае ваше богатство будет расти, даже если вы спите или находитесь в отпуске.
Двусторонняя работа увеличивает богатство ещё быстрее: вы регулярно пополняете свое богатство сбережениями, а само богатство растет благодаря сложному проценту. Вы не можете сделать то же самое со своим текущим уровнем дохода.
Как оценивать и отслеживать свой уровень Богатства
Вы можете очень просто посчитать свой уровень богатства. Просто сложите все ваши активы: деньги, машины, недвижимость и другие долгосрочные активы. После этого вычтите из активов свои обязательства. Бум, вы получите чистые активы или свой уровень богатства.
Некоторые при подсчете активов включает сюда все, что у них есть: мебель, одежда, ювелирные украшения, посуда и другие личные предметы. Я обычно это не делаю, так как я ленив, но для высокой точности вы тоже можете посчитать свои личные вещи.
Если вы не хотите постоянно пересчитывать свои финансовые активы, то вы можете воспользоваться сервисом mint.com. Вы можете подключить все свои инвестиционные и кредитные счета к Mint. Сервис будет сам отслеживать ваш уровень богатства. В нем можно строить дневные или месячные графики и следить за тенденцией. Наша цель, конечно, чтобы эта линия была вверх.
Как начать увеличивать свое богатство уже сегодня
Увеличить богатство просто: погасите долги, зарабатывайте больше, инвестируйте. Концепция проста на понимание, но сложна в воплощении. Прежде всего вам нужно понять и принять доходно-инвестиционный менталитет, и тогда долгосрочная игра с вашими финансами начнется. Несколько месяцев вы будете видеть ваш уровень богатства на том же уровне. Возможно, будут даже периоды спада. Не сомневайтесь, если вы переключили свое мышление, то в скором времени ваш уровень богатства все равно начнет расти.
Практикуйте бережливость. Тратить меньше, чем зарабатываете, достаточно просто. Вы не всегда в состоянии контролировать свой уровень дохода, но вы всегда в состоянии контролировать свой уровень потребления. Тратьте чуть меньше на одежду или еду в периоды низкого дохода.
По мнению авторов The Bogleheads: уменьшение потребления не только проще, но и эффективнее. Каждый сэкономленный доллар будет стоить 1,4 доллара вашего дохода из-за налогов. Сэкономленный доллар ещё можно направить и в инвестиции.
Откройте свой резервный фонд. Если вы сразу же поставите себе миллионную цель для своего богатства, то вы можете легко сдаться. Она будет труднодостижима. Разбейте свою большую цель на микро-цели.
Прежде всего создайте резервный фонд. Резервный фонд – это деньги для неожиданных неудач в жизни и для оплаты счетов по этим неудачам. Раньше вы для этого использовали кредитные карты. Теперь вы будете пользоваться деньгами из резервного фонда. И пусть эти деньги вам никогда не понадобятся с этой целью, но даже на них вы уже будете получать маленький процент прироста благодаря банковскому вкладу.
Мне нравится подход Дэйва Рэмси по созданию резервного фонда. Дэйв говорит, что прежде всего вам нужно создать 1000-долларовый резервный фонд. Даже если у вас есть долги, то сначала создайте резервный фонд. При следующих неприятностях, вы уже не будете залезать в новые долги, а потратите средства из резервного фонда. Вы будете удивлены, но это достаточно просто создать резервный фонд, даже если ваш доход незначительный. Когда мы с Кейт ещё были студентами и работали на неполную ставку, то даже тогда мы за 2 месяца смогли собрать наш резервный фонд. Мы сократили расходы по максимуму и продали часть вещей через Ebay и Amazon. Сократите свои расходы и продайте ненужное.
Затем вам нужно погасить свой потребительский кредит. Потом увеличьте свой резервный фонд на такую сумму, чтобы вы могли 3-6 месяцев прожить, даже если вас уволят с работы.
Закройте свои долги. Самый простой способ увеличить свои чистые активы – это погасить свои долги. Погасить долги можно из вашего текущего дохода. А ещё можно сократить потребление и направить эту небольшую сэкономленную сумму на выплату долга. Мы с Кейт тоже были в долговой яме. Как мы из нее выбирались? Мы экономили на всем, чем только можно: если дешевые спагетти, не покупали модную одежду и так далее. Через несколько лет экономии мы выбрались из долговой ямы, и, в конце концов, наш уровень богатства стал положительным.
Я знаю, что такая перспектива вам кажется ужасной, но по-другому никак. Я знаю тысячи людей, у которых были 6-значные суммы кредита и не было таких же высоких уровней дохода. И тем не менее, следуя концепции сбережения и зарабатывая деньги на дополнительных работах, они смогли погасить весь свой кредит всего за несколько лет и выйти в плюс по уровню своего богатства.
А что делать с ипотекой? Если она у вас же есть, то не надо пытаться закрыть ее сейчас же. Конечно, нужно постараться закрыть ее, как можно быстрее. А как это сделать? Последуйте одному банковскому секрету. В следующий раз при оплате ипотеки выпишите один чек на ваш ежемесячный платеж, а второй чек на тело основного долга. Этот маленький трюк поможет вам закрыть ипотеку в 2 раза быстрее. Вместо 15 лет вы сможете закрыть ее минимум за 7,5 лет.
Начните инвестировать в индексные фонды. Как только вы закроете все свои долги – начните инвестировать. Когда вы начинаете инвестировать в богатство, учитесь думать долгосрочными рамками. Не старайтесь заработать краткосрочно. Помните, что это длинная дорога. Не играйте на дейтрейдинге в бирже. Это очень рисковая работа и требует многих знаний. У вас просто нет времени на это. Я сам делаю это и это же делают все известные богачи мира. Например, Оракл или Омаха, и дажа сам Уоррен Баффетт.
По долгосрочной статистике индексные фонды имеют преимущества по сравнению с отдельными акциями и активно управляемыми фондами. Также вы можете заработать больше денег на них благодаря налоговому законодательству (для экономии на налогах держите их на специальных пенсионных счетах 401(k) или IRA).
Найдите способы увеличить свой текущий доход. До этого мы концентрировали свое внимание на способах сбережения и инвестирования для увеличения своего богатства. Я хотел, чтобы вы поняли всю важность этих способов. Эти способы можно применять даже при вашем текущем уровне дохода. Разумеется, увеличение своего текущего уровня дохода тоже может повлиять на ваше богатство.
Самый быстрый и простой способ увеличить свой доход – это попросить об этом своего работодателя. Многие люди впадают в ужас от одной этой мысли, но это реально работает. Перед тем, как и вы, сделаете это, подумайте, какую ценность вы создаете для своей компании. Вы должны быть готовы к разговору со своим работодателем.
Если вы достигли максимально уровня на текущем месте работы, то подумайте о смене работы.
Если вы работаете сами на себя, то подумайте о способах увеличения числа клиентов или повышения стоимости своих услуг.
Подумайте о дополнительных источниках дохода. Что такое дополнительные источники дохода? Это деньги, которые вы получаете, когда вы находитесь за пределами своей основной работы. Подумайте о своих талантах. Возможно, некоторые из них вы можете превратить в деньги, если будете продавать или оказывать услуги другим людям. Например, я хорошо знаю испанский язык. Во время обучения в университете, я сделал объявление, что могу научить испанскому и других за 20 долларов в час. Через некоторое время у меня уже были постоянные клиенты.
Ещё можно продать ненужные вам вещи на досках объявления. В свое время мы с Кейт так и поступили.
Старый человек придет к вам, и это будете вы.
Переключение с зарплатно-потребительского менталитета на доходно-инвестиционный – это переключение с краткосрочного планирования на долгосрочное. Всем нам кажется, что до пенсии ещё далеко. Будущее нам кажется нечетким и аморфным, мы не привыкли думать такими категориями. Но помните! Однажды к вам придет пожилой человек, и этим пожилым человеком будете вы! Если вы прямо сейчас переключитесь на доходно-инвестиционный менталитет, то будьте уверены – этот человек будет надежно защищен с финансовой точки зрения.
Конец.
Перевод оказался для меня самого очень полезным. Я понял, что мне самому надо менять менталитет. И был ещё один важный щелчок: я хочу обучиться этому сам и учить этому других. Мне нужно сделать это моей сильной стороной. Кто-то скажет: «как ты это можешь сделать? Ты же сам не богат». Это и прекрасно. Я буду знать, как подниматься с низов. Я пройду эту дорогу сам, а потом покажу ее вам.
Теперь в этом блоге будет много статей и моих мыслей по поводу личных финансов. Эта тема для России очень и очень актуальна, работы не паханое поле. Сильная сторона моего блога будет в личных финансах: «Как создать сильное и долгосрочное богатство». Примерно пока так вижу это название.
А у вас какой менталитет? Считаете ли вы, что нужно развиваться в этом направлении и делать специализацию блога в личных финансах?
Спасибо за чтение статьи!